Rachat de crédit et découvert bancaire :
est-ce compatible ?

Le nombre de Français qui finissent le mois à découvert va croissant. Pour cela, la crise sanitaire n’a pas aidé. Dans de nombreux cas, le rachat de crédits peut s’avérer une solution intéressante. En regroupant tous ses crédits en un seul prêt de substitution, il ne reste qu’une seule mensualité à rembourser. En adaptant la durée du regroupement de crédits, cette mensualité peut être baissée, jusqu’à -60 % par rapport aux anciennes mensualités cumulées.
 

Le principal inconvénient de cette opération financière tient dans son coût : une durée plus longue implique un coût global du crédit plus important, auquel peuvent s’ajouter différents frais (qui dépendent de la complexité de l’opération).

Les principaux avantages du rachat de crédits consistent dans la restructuration des dettes et dans le budget qu’il permet de dégager tous les mois grâce à la diminution des mensualités.

La question. Lorsqu’on vit une partie du mois à découvert, tant le poids des crédits, du loyer et des charges, devient lourd, est-il possible d’opérer un regroupement de crédits ?

La réponse. Il est possible d’intégrer à un rachat de crédits des découverts autorisés et non-autorisés, d’un faible montant ou d’un montant important. Chaque dossier est spécifique et mérite une étude particulière.
 

Quels crédits peuvent être regroupés ?

Si vous avez plus de deux crédits, un regroupement de prêts peut inclure :

Des prêts immobiliers

Des crédits à la consommation
Des crédits renouvelables
Des prêts travaux
Des crédits auto ou moto
Des dettes personnelles ou familiales
Différents impayés (loyers, pensions alimentaires)
Les découvets bancaires .
...

En fonction du pourcentage de la somme totale représentée par le ou les emprunts immobiliers, il s’agira d’un rachat de crédits consommation ou d’un rachat de crédits immobilier (si ces derniers représentent plus de 60 % du total).
 

Le rachat de crédits et les découverts bancaires :
ce qu’il faut savoir

Votre compte est considéré à découvert lorsque celui-ci affiche un solde négatif.
Ce découvert peut être autorisé ou non-autorisé en fonction des conditions que vous aurez négociées avec la banque.

Le découvert autorisé :  votre découvert reste sous le plafond, soit inférieur au montant maximal du découvert autorisé par votre contrat avec la banque. Celui-ci est généralement compris entre 30 % et 70 % de vos revenus. L’argument pour l’augmentation du plafond ou, au contraire, sa limite concerne la capacité du titulaire du compte à rembourser ce crédit. Cela peut donc tenir aussi bien à vos revenus, qu’à votre manière de gérer votre budget.

Découvert autorisé ne rime toutefois pas avec gratuit. Du moment où le compte « passe dans le rouge », des frais bancaires sont facturés – appelés « agios ». Il peut s’agir :

Soit d’agios forfaitaires (dès l’entrée en découvert, une somme forfaitaire est facturée)
Soit d’agios proportionnels (dépendant du montant et de la durée du découvert, ainsi que du TAEG).

Les frais restent toutefois moins importants que pour un découvert non-autorisé.

Le découvert non-autorisé : un découvert est considéré comme non-autorisé du moment où la somme débitée dépasse le plafond fixé par contrat avec la banque – celui-ci peut-être nul (il n’y a pas de découvert autorisé sur votre compte) ou d’un certain montant déterminé en fonction de vos capacités de remboursement estimées.

L’établissement bancaire est en droit de rejeter toutes les opérations dépassant le plafond (prélèvement, virement, chèque, opération par carte…).

Dans ce cas de figure, non seulement les frais facturés seront plus importants – des commissions d’intervention importantes s’ajoutant aux agios – mais, en outre, le titulaire du compte s’expose à la clôture ou au remplacement de sa carte, voire du compte, et à un fichage (FCC – fichier central des chèques pour les chèques refusés) assorti d’un interdit bancaire.

Le rachat de crédits comme solution : le rachat de crédits est une solution compatible avec les découverts bancaires pour deux raisons :

Le découvert est considéré en France comme un crédit à la consommation.
Le rachat de crédits peut rassembler toutes les créances d’un particulier, dont le ou les découverts provenant d’un compte d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne.

Idéalement, il ne faut pas attendre d’en arriver au découvert non-autorisé pour procéder à un regroupement de crédits. En effet, dans ce cas, les établissements prêteurs demandent généralement plus de garanties, car le risque d’une défaillance leur semble plus important.
 

Notre conseil : faire une simulation en ligne

Il existe des organismes de courtage en rachat de crédits qui peuvent vous conseiller et vous accompagner dans vos démarches. Notre conseil : faites une simulation en ligne auprès d’un courtier en regroupement de crédits – celles-ci sont gratuites et sans engagement, aucun frais ne peut vous être facturé avant le déblocage des fonds. L’organisme de courtage en rachat de crédits transmet votre demande à ses différents partenaires bancaires, ce qui vous permet de comparer les offres et de choisir celle qui sera la mieux adaptée à votre situation particulière. Un conseiller vous assiste dans la procédure et vous apporte son expertise.