Comment réduire le coût financier de son assurance emprunteur ?

Les taux d’intérêt des crédits sont de plus en plus bas en France, pour le plus grand bonheur des dizaines de milliers d’emprunteurs pouvant ainsi obtenir un surplus de pouvoir d’achat loin d’être négligeable.
Toutefois, les emprunteurs oublient de négocier un point essentiel lors du montage de leur dossier de prêt immobilier : l’assurance emprunteur. En effet, même si l’accent est souvent porté sur le taux du crédit lui-même, le taux d’assurance emprunteur, lui, peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit. Voyons ensemble, au travers de ce billet, comment vous pourriez alléger les frais de votre assurance emprunteur.
 

Moduler les quotités
pour réduire sa cotisation d’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une assurance affiliée à un contrat de crédit, cette dernière n’est pas obligatoire légalement mais peu d’établissements prêteurs vous octroieront un crédit sans cette dernière.
L’assurance emprunteur est composée de garanties (contre les risques de décès, d’invalidité, de perte d’autonomie, d’incapacité, de perte d’emploi …) qui, eux-mêmes, disposent d’un pourcentage de couverture : la quotité.
Voici un exemple concret qui vous permettra d’appréhender cette notion de quotité.
Dans le cadre d’un crédit immobilier de 100 000€, un emprunteur souscrit une assurance emprunteur disposant d’une garantie décès (remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès) et choisit une quotité de 100%.
En cas de décès de ce dernier, 100% des 100 000€ (ou du capital restant dû à date) seront remboursés à l’établissement prêteur. Si la quotité était de 75%, seuls 75 000€ auraient pu être remboursés. Le co-emprunteur et/ou les héritiers auraient dû rembourser le capital restant à l’établissement prêteur.
Il est important de noter que si vous empruntez seul, la quotité ne pourra pas être inférieur à 100% (il vous sera donc impossible de la moduler).
Si vous empruntez à deux, alors, vous pourriez moduler vos quotités (50% de quotités chacun par exemple ou 75%/75% plutôt que 100% et 100%).
Bien évidemment, réduire ses quotités correspond à une réduction de sa couverture. La question à se poser est la suivante « en cas de décès d’un co-emprunteur, l’emprunteur restant sera-t-il en capacité de rembourser la part restante du crédit non prise en charge par l’assurance ? » Si la réponse est oui, dans ce cas, il est conseillé de moduler ses quotités ne serait-ce qu’un petit peu (85% de quotités sur chaque emprunteur par exemple).
Réduire ses quotités aura un impact direct sur le coût de votre assurance emprunteur. Baisser la quotité d’un co-emprunteur d’un pourcentage X réduira le coût de l’assurance emprunteur de ce co-emprunteur d’un pourcentage similaire.
 

La délégation d’assurance : le nouveau levier
pour économiser sur son assurance emprunteur

Outre la modulation des quotités sur les garanties de l’assurance-crédit, les emprunteurs peuvent désormais déléguer (ndlr : en changer) leur assurance et opter pour une assurance dite « externe ». Ces dernières sont en général jusqu’à 40% moins chères que les polices proposées par les établissements bancaires.
Il existe 3 lois vous permettant de faire une délégation d’assurance emprunteur :

La loi Lagarde de 2010 : elle vous permet de souscrire une assurance-crédit externe au moment de la signature de votre crédit
La loi Hamon de 2014 : elle vous permet de changer votre assurance emprunteur à n’importe quel moment pendant les 12 mois suivant la signature de votre offre de prêt
La loi Sapin 2 (amendement Bourquin) de 2018 : elle vous permet de résilier et de changer votre assurance emprunteur chaque année à date d’anniversaire de votre crédit (attention, un préavis de 2 mois minimum est tout de même à respecter).

Vous l’aurez compris, si vous trouvez une offre d’assurance emprunteur plus compétitive que celle proposée par votre banque (que ce soit via un courtier ou un comparateur en assurances de prêt par exemple), alors, le cadre législatif actuel vous permet de choisir cette dernière à l’instar du contrat de groupe bancaire.