Gérer une situation de surendettement

Si, comme de nombreux ménages en France vous rencontrez des difficultés financières au point de vous trouver en situation de surendettement, sachez qu’il n’est pas toujours nécessaire de procéder à une opération de réaménagement. Suivez les conseils de notre partenaire Creditas pour rééquilibrer votre budget.

Rencontrer les créanciers

La toute première étape consiste à rencontrer l’ensemble des créanciers et à tenter une négociation amiable de vos dettes. Malgré des a priori souvent négatifs, sachez que cette tentative donne souvent d’excellents résultats.

Les administrations par exemple acceptent assez régulièrement d’étaler la dette sur plusieurs mois.
Si en outre vous avez des échéances de prêt impayées, nous vous conseillons de suivre la procédure suivante.

1. Prenez rendez-vous avec votre conseiller. Expliquez-lui la situation et enchainez avec une proposition concrète. Nous vous conseillons de présenter un plan de redressement par écrit et d’apporter toutes les pièces justificatives. Vous montrerez ainsi que vous êtes à la fois déterminé et organisé.
2. Si la discussion n’aboutit pas, tentez de rencontrer le directeur d’agence. Faites-lui part de vos difficultés en donnant tous les détails. Son intérêt est que vous remboursiez vos emprunts, quitte à ce que ce soit avec retard.
3. Enfin, si l’entretien n’aboutit pas à une solution satisfaisante, saisissez le médiateur de la banque en lui adressant un courrier recommandé avec accusé de réception. Apportez toutes les précisions nécessaires en indiquant toutes les démarches préalablement entreprises auprès de la banque.
 

Monter un dossier de surendettement

Si vos tentatives ont échoué, l’étape suivante consiste à monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette démarche aura pour première conséquence de vous inscrire automatiquement au fichier des incidents de paiement (FICP). A ce stade, vous devez savoir que cette étape, quoique nécessaire, rendra un éventuel travail de restructuration plus complexe, les établissements financiers ayant accès à ce fichier. Quant à votre banque, elle ne sera au courant de votre demande que si la commission de surendettement juge recevable votre requête.
Celle dernière se chargera alors d’intervenir en tant que médiateur auprès de tous vos créanciers et proposera diverses solutions. Sachez toutefois qu’elle n’a pas le pouvoir de les contraindre à exécuter les plans d’étalement proposés.
 

Restructurer l’ensemble des dettes

Enfin, si aucune des solutions recherchées n’aboutit, il sera temps d’avoir recours à une opération de restructuration, c'est-à-dire au rachat de toutes vos dettes : prêt à la consommation, réserve reconstituable, crédit immobilier, découvert bancaire.

Le résultat dépendra de plusieurs facteurs :

1. Votre situation professionnelle tout d’abord. Sachez qu’un rachat de credit par un fonctionnaire est en général plus facilement accepté par les banques du fait de la sécurité lié au statut. Si en revanche vos difficultés actuelles proviennent d’une perte d’emploi, sachez que ce sera très compliqué d’obtenir un accord.
2. Votre comportement lors des derniers mois a également une importance capitale. Comprenez que si vous ne vous montrez pas intraitable dans la gestion de vos comptes et que vous continuez à consommer inutilement, la banque risque fort de refuser votre dossier.

Si vous devez confier votre dossier à un courtier en rachats de crédits, soyez vigilants. La plupart d’entre eux perçoivent des commissions très importantes de la part des organismes de restructuration, ce qui ne les empêche pas de prendre des honoraires. Faites jouer la concurrence en consultant plusieurs cabinets.

Avant de vous engager, vérifiez que votre courtier est dûment habilité, c'est-à-dire qu’il possède une assurance responsabilité civile et une garantie financière et qu’il figure bien dans la liste des intermédiaires en opérations bancaires.

Enfin, sachez que la Loi MURCEF interdit aux courtiers d’encaisser la moindre rémunération tant que le prêt n’a pas été décaissé.

                                                                                Louis séricola