La simulation de rachat de crédit permet d'obtenir une première estimation des conditions auxquelles un regroupement de crédits pourrait être accordé. Réalisable en ligne ou auprès d'un établissement financier, elle offre la possibilité d'évaluer l'impact d'une opération de regroupement sur les mensualités, la durée de remboursement et le coût global du crédit.

Homme endetté effectuant une simulation de rachat de crédits sur internet

Cette démarche est généralement gratuite et sans engagement. Elle constitue souvent la première étape avant une demande de regroupement de crédits.

Qu'est-ce qu'une simulation de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à remplacer plusieurs emprunts existants par un seul crédit. L'objectif est généralement de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement.

La simulation permet d'obtenir une estimation basée sur plusieurs éléments :

  • les crédits en cours ;
  • les mensualités actuelles ;
  • les revenus du foyer ;
  • les charges récurrentes ;
  • la situation professionnelle ;
  • l'éventuelle présence d'un crédit immobilier.

Les résultats obtenus ne constituent pas une offre de prêt. Ils permettent simplement d'évaluer la faisabilité du projet et les conditions susceptibles d'être proposées après étude complète du dossier.

Quelles informations sont demandées ?

Pour réaliser une simulation, l'emprunteur doit généralement renseigner :

  • son âge ;
  • sa situation familiale ;
  • sa situation professionnelle ;
  • le montant de ses revenus ;
  • ses crédits en cours ;
  • ses charges principales ;
  • son éventuel patrimoine immobilier.

Ces informations permettent d'estimer la capacité d'emprunt et le niveau d'endettement du demandeur.

Conformément aux dispositions du Code de la consommation relatives au crédit à la consommation, les établissements financiers doivent vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant l'octroi d'un financement (articles L.312-16 et suivants du Code de la consommation).

Quels résultats peut-on obtenir ?

Une simulation de rachat de crédit fournit généralement plusieurs indicateurs :

  • le montant estimé de la nouvelle mensualité ;
  • la durée prévisionnelle du financement ;
  • le coût total du crédit ;
  • le taux annuel effectif global (TAEG) ;
  • le montant éventuellement disponible pour une trésorerie complémentaire.

Ces données permettent de comparer plusieurs scénarios avant toute prise de décision.

Pourquoi comparer plusieurs simulations ?

Les conditions proposées peuvent varier sensiblement d'un organisme à l'autre.

Comparer plusieurs simulations permet notamment d'examiner :

  • le TAEG ;
  • les frais de dossier ;
  • les garanties demandées ;
  • les conditions de remboursement anticipé ;
  • les assurances éventuellement associées.

Le coût global de l'opération doit être étudié avec attention. Une baisse importante des mensualités s'accompagne souvent d'un allongement de la durée de remboursement et d'un coût total plus élevé.

Peut-on obtenir une simulation en cas de difficultés financières ?

La simulation reste accessible aux personnes rencontrant des difficultés budgétaires ou présentant un taux d'endettement élevé.

En revanche, l'obtention d'un accord définitif dépendra de nombreux critères :

  • le niveau d'endettement ;
  • la stabilité des revenus ;
  • l'historique bancaire ;
  • les garanties éventuellement disponibles ;
  • l'inscription ou non dans certains fichiers gérés par la Banque de France.

La simulation permet alors d'évaluer rapidement les solutions envisageables avant de constituer un dossier complet.

Cadre réglementaire

Le regroupement de crédits est soumis aux règles applicables aux crédits à la consommation ou aux crédits immobiliers selon la nature des financements regroupés.

Les établissements prêteurs sont notamment tenus :

  • de vérifier la solvabilité de l'emprunteur ;
  • de fournir une information précontractuelle claire ;
  • de communiquer le TAEG ;
  • de respecter les dispositions du Code de la consommation relatives à la protection des emprunteurs.

Lorsque l'opération relève du crédit à la consommation, l'emprunteur bénéficie également d'un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires après la signature de l'offre de crédit.

En résumé

La simulation de rachat de crédit constitue un outil d'aide à la décision permettant d'estimer l'impact d'un regroupement de crédits sur son budget. Elle facilite la comparaison des offres et permet d'évaluer la faisabilité d'un projet avant toute demande formelle de financement.

Comme pour tout crédit, il est important d'examiner attentivement le coût global de l'opération et sa capacité réelle de remboursement avant de s'engager.