Rachat de crédit et découvert bancaire est-ce compatible ?

Un découvert bancaire occasionnel n'empêche pas nécessairement d'obtenir un rachat de crédit. Au contraire, cette opération est parfois envisagée lorsque les mensualités deviennent difficiles à assumer et que le compte bancaire reste régulièrement dans le rouge en fin de mois.

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul emprunt afin de réduire le montant des remboursements mensuels. Cette diminution est obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut permettre de retrouver un budget plus équilibré.

Le découvert bancaire peut-il être intégré au rachat de crédit ?

Oui. Dans de nombreux dossiers, le découvert bancaire peut être inclus dans l'opération de regroupement de crédits. Le nouvel établissement prêteur rembourse alors la somme due à la banque et l'intègre dans le financement global.

Cette possibilité concerne aussi bien les découverts autorisés que certains découverts non autorisés, sous réserve de l'analyse du dossier par l'organisme prêteur.

Quels types de dettes peuvent être regroupés ?

Un rachat de crédit peut réunir différentes catégories d'engagements financiers :

• crédits à la consommation ;
• prêts personnels ;
• crédits renouvelables ;
• crédits auto ou moto ;
• prêts travaux ;
• crédits immobiliers dans certains dossiers ;
• dettes familiales ;
• retards de loyers ou autres impayés ;
• découverts bancaires.

Découvert autorisé et découvert non autorisé

Le découvert autorisé correspond à une facilité de trésorerie accordée par la banque dans certaines limites prévues au contrat. Même lorsqu'il est autorisé, il génère généralement des frais appelés agios.

Le découvert non autorisé apparaît lorsque le solde négatif dépasse le plafond accordé ou lorsqu'aucune autorisation n'existe. Cette situation peut entraîner des frais supplémentaires, des incidents de paiement et compliquer l'obtention d'un financement.

Le découvert peut-il empêcher un rachat de crédit ?

Tout dépend de son importance et de la situation financière globale de l'emprunteur. Un découvert ponctuel ou modéré n'est généralement pas rédhibitoire. En revanche, des incidents bancaires répétés, des rejets de prélèvements ou un fichage bancaire peuvent rendre l'opération plus difficile.

Les organismes de rachat de crédit examinent notamment les revenus, les charges, le taux d'endettement et la capacité de remboursement avant de prendre leur décision.

Pourquoi agir avant que la situation ne se dégrade ?

Plus une demande est effectuée tôt, plus les possibilités de financement sont généralement nombreuses. Lorsqu'un compte présente régulièrement un découvert important ou des incidents de paiement, les établissements prêteurs considèrent le dossier comme plus risqué.

Il est donc souvent préférable d'étudier les solutions disponibles avant que les difficultés budgétaires ne deviennent trop importantes.

À retenir

Le découvert bancaire n'exclut pas automatiquement un rachat de crédit. Dans de nombreux cas, il peut même être intégré à l'opération afin d'assainir la situation financière et de simplifier la gestion du budget. Chaque demande reste toutefois étudiée individuellement en fonction des revenus, des charges et du niveau d'endettement de l'emprunteur.