le défaut de paiement des emprunteurs

Comme beaucoup de gens, moi compris, je pensais que les sociétés de crédit à la consommation et les banques avaient des analystes de crédit qui étudiaient les dossiers, prenaient des renseignements et donnaient une décision d'accorder ou non le crédit.

C'est le cas pour les gros crédits, disons au delà de 50 000 €. Mais en dessous le système est différent: il y a trois phases :

1) Analyse: il n'y a pas d'analyse : le dossier transite par un ordinateur qui élimine les dossiers à risque (anomalie, profil prédéfini, erreur...) Ensuite le crédit est accordé automatiquement : personne ne l'a regardé et ça n'a pas d'importance !!!

2) Le taux des crédits est ajusté de manière à couvrir un taux de défaut moyen standard calculé sur des grandes quantités. Ainsi, ce sont les emprunteurs qui remboursent, qui paient les défauts de remboursement des autres: donc zéro risque pour la banque ou la société de courtage à condition qu'elle génère suffisamment de crédits pour tomber dans les zones statistiques.

3) Les crédits qui font défaut sont revendus en package avec un gros discount (la banque ou la société s'en fichent puisque c'est déjà payé) à des sociétés de recouvrement qui se chargent de mettre la pression sur les emprunteurs déficients. Et ces sociétés de recouvrement sont tout aussi gagnantes puisque les défauts de remboursements définitifs sont payés par les frais de recouvrement de ceux qui finissent par payer tout ou partie.

Moralité, ce sont les bons payeurs qui, de par les intérêts versés, payent pour ceux qui ne vont pas rembourser ! Et on s'étonne d'avoir des TEG à 19% quand les taux d'intérêts sont à zéro, voire négatifs !

Ce n'est pas la banque qui va payer, quand même !

J-Y.G.