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Comment diminuer le coût d’un prêt immobilier

          

Les taux d’intérêts immobiliers sont en chute libre en ce mois de mai 2019. Pulvérisant le record déjà enregistré en 2016, les taux immobiliers 2019 ont atteint des niveaux planchers encourageant les futurs acquéreurs à sauter le pas. Les détenteurs de crédit immobilier peuvent eux aussi profiter de des conditions actuelles. Pour tirer son épingle du jeu, il existe des solutions de financement qui permettent de diminuer le coût d’un prêt immobilier. Si vous êtes concerné et que les conditions actuelles de crédit vous semblent plus avantageuses que celles lors de la signature de votre contrat, vous pouvez recourir à la renégociation ou à un rachat de votre crédit immobilier. Explications.

Des taux historiquement bas

La moyenne des taux en 2019 est à son plus bas niveau : 1% sur 10 ans, 1,45% sur 20 ans et 2,40% sur 30 ans. Pour les meilleurs dossiers, les banques peuvent accorder un crédit jusqu’à 0,95% sur 20 ans ! Une aubaine pour tous les futurs acquéreurs qui n’ont plus qu’à soigner leur profil d’emprunteur pour espérer dénicher le taux record. Mais qu’en est-il des emprunteurs ayant déjà souscrit un crédit à des taux plus élevés ?

Renégocier son prêt immobilier

Attention, Il ne faut pas confondre rachat de prêt immobilier et rachat de crédit. Le premier vise à racheter un crédit immobilier pour profiter des conditions actuelles qui sont plus intéressantes que lors de la signature du prêt. Le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs crédits, pour n’en avoir ensuite plus qu’un à rembourser, et de baisser les mensualités dans le but de donner de l’air au budget de l’emprunteur.
Les taux de crédit changent constamment, ils peuvent baisser comme augmenter. Si ceux-ci augmentent, vous avez fait une bonne affaire de souscrire avant la remontée ! Mais s’ils baissent, alors votre crédit n’est plus aussi intéressant. Toutefois, même si vous êtes déjà lié par un crédit, rien ne vous empêche de profiter des taux bas. En effet, vous pouvez recourir à la renégociation de votre prêt. Pour cela, vous devez vous adresser à votre banque afin de découvrir ce qu’elle vous propose dans son nouveau plan de financement. Vous n’aurez donc plus qu’à comparer l’ancienne et la nouvelle offre afin de savoir si la renégociation est intéressante. S’il y a économie, elle sera perceptible sur le montant des mensualités ou le coût total de votre crédit. Vous aurez plus de chances d’obtenir une décote si vos revenus sont domiciliés dans cette même banque.

Bon à savoir :
Avant même de prendre contact avec votre banque, vous pouvez d’ores-et-déjà avoir une idée sur l’utilité ou non de recourir à une renégociation de prêt. En effet, pour en être sûr, vous devez vérifier si vous êtes dans le premier tiers de votre remboursement. Le capital restant dû doit être supérieur à 70 000€, et l’écart entre l’ancien taux et le nouveau taux doit être supérieur à 0,7% au minimum.
Si ces conditions sont remplies et que vous pensez accepter l’offre de renégociation, gardez en tête que des frais de dossiers sont appliqués. Ils avoisinent les 1 000€ voire 1% du capital restant dû.

Racheter son crédit

Après avoir eu la proposition de votre banque, vous devez faire le tour des établissements afin de vérifier s’ils peuvent vous proposer mieux. Et c’est en général le cas puisqu’ils procèdent à des décotes plus importantes afin de vous compter parmi leurs clients. Vous avez donc tout intérêt à vous rapprocher des établissements qui proposent un rachat de crédit. Mais qu’est-ce qu’un rachat de crédit et quelle est la différence entre un rachat et une renégociation ?
La renégociation s’opère avec la banque auprès de laquelle vous avez souscrit votre crédit, tandis que le rachat de crédit suppose le remboursement de votre ancien prêt et son rachat par un nouvel organisme. Cette deuxième solution engendre des frais importants, surtout si des indemnités de remboursement anticipées (IRA) n’ont pas été conclues avec votre banque lors de la souscription à votre crédit immobilier et qui peuvent s’élever jusqu’à 3% du capital restant dû (dans la limite de 6 mois d’intérêts). Cependant, du fait que les établissements veulent attirer une nouvelle clientèle, elles procéderont à d’importantes décotes atténuant le poids de ces frais.

          

 

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