paire de ciseaux découpant des billets de banque

L'assurance emprunteur constitue une part importante du coût total d'un crédit immobilier. Selon l'âge de l'emprunteur, son état de santé et la durée du prêt, elle peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du financement.

Pour réduire cette dépense, trois leviers principaux peuvent être utilisés :

  • adapter les quotités d'assurance ;
  • mettre les assureurs en concurrence ;
  • changer de contrat grâce à la législation actuelle.

Réduire le coût grâce aux quotités d'assurance

La quotité représente la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur.

Lorsqu'un crédit est souscrit à deux, la couverture peut être répartie entre les co-emprunteurs.

Exemple :
Prêt immobilier de 200 000 € souscrit à deux.
  • 100 % + 100 % : chaque emprunteur est couvert intégralement.
  • 50 % + 50 % : chacun couvre la moitié du capital.
  • 70 % + 70 % : couverture intermédiaire souvent choisie pour réduire le coût tout en conservant une bonne protection.

Plus la quotité est élevée, plus la cotisation d'assurance augmente. Réduire la quotité permet donc de diminuer le coût du contrat, mais également le niveau de protection.

Comparer les assurances plutôt que d'accepter automatiquement celle de la banque

La plupart des banques proposent leur propre contrat d'assurance groupe. Cette solution est pratique, mais elle n'est pas toujours la plus économique.

Les contrats individuels proposés par des assureurs spécialisés offrent parfois des garanties équivalentes pour un tarif inférieur.

À retenir :
La banque peut exiger certaines garanties, mais elle ne peut pas imposer son propre assureur si le contrat alternatif présente un niveau de garanties équivalent.

Changer d'assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine

La législation a progressivement renforcé les droits des emprunteurs.

Aujourd'hui, grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment afin de la remplacer par un contrat présentant des garanties équivalentes.

Cette mesure facilite la mise en concurrence des assureurs et permet de réaliser des économies même plusieurs années après la souscription du crédit.

Les économies peuvent être importantes

Le gain potentiel dépend notamment :

  • de l'âge des emprunteurs ;
  • du montant emprunté ;
  • de la durée du crédit ;
  • du niveau des garanties retenues ;
  • de l'écart de tarif entre les contrats comparés.

Pour certains profils, l'économie totale réalisée sur la durée du prêt peut atteindre plusieurs milliers d'euros.

Bon à savoir :

Une assurance emprunteur moins chère n'est intéressante que si les garanties restent adaptées à votre situation. Avant de changer de contrat, il est donc important de vérifier l'équivalence des garanties exigées par l'établissement prêteur.

En résumé

Pour réduire le coût de son assurance emprunteur :

  • ✔ Adapter les quotités lorsque plusieurs emprunteurs sont concernés ;
  • ✔ Comparer les offres du marché ;
  • ✔ Vérifier l'équivalence des garanties ;
  • ✔ Profiter de la loi Lemoine pour changer de contrat si une offre plus avantageuse existe.

Même si le taux du crédit reste un élément essentiel, l'assurance emprunteur mérite une attention particulière. Une comparaison sérieuse des offres peut permettre de réduire sensiblement le coût global d'un financement immobilier.